Pour la plupart des français la banque est synonyme de contrainte, cependant les banques sont primordiales au développement de votre organisation et en particulier votre association. En conséquence, il est primordial de sélectionner le ou les meilleurs établissements bancaires afin de les comparer, et de savoir qui sera à votre écoute et répondra à vos demandes par des produits bancaires.
A partir de ce moment-là, il est intéressant de prendre en compte les bons critères qui vont vous permettre de faire le meilleur choix et choisir une banque qui vous correspond. A travers cet article nous vous aiderons à faire le meilleur choix et à établir un comparatif des banques.
Nous aborderons les points suivants :
- Dans quelles intentions constituer un compte bancaire d’association ?
- Les différentes interrogations à se poser avant votre choix final
- Un choix vers une néobanque ou alors une banque traditionnelle ?
- Pour terminer nous vous donnerons des suggestions
Dans quelles intentions constituer un compte bancaire d’association ?
Le compte bancaire pour une association n’est pas obligatoire
Certes ce n’est pas une obligation cependant une loi sur le contrat d’association est mise en vigueur au parlement depuis 1901. Ce droit a été proposé par Pierre Waldeck Rousseau et permet à tout français de bénéficier du droit de s’associer.
Grâce à cette adoption de nombreuses associations vont voir le jour, cependant à l’intérieur de cette loi est stipulé que le droit de s’associer doit s’accompagner du droit d’ouverture d’un compte bancaire.
L’ouverture d’un compte est un droit et non une obligation. S’il y a une mise en œuvre de ce droit d’ouverture vous pourrez bénéficier d’avantages pour votre association.
Dissocier vos actions associatives et celles personnelles
Dans un premier temps, l’ouverture d’un compte destiné simplement à votre activité associative vous simplifiera votre gestion. Vous verrez de façon nettement plus lisible vos actions associatives et vos opérations personnelles. Dans un second temps, vous aurez la possibilité par exemple de laisser votre trésorier analyser les comptes sans pour autant qu’il puisse voir vos achats personnels. Par ailleurs, lors du contrôle des finances publiques en ayant dissocié vos deux comptes, vos opérations personnelles ne seront pas visibles ce qui est bénéfique pour vous !
Des moyens de paiements simplifiés
L’ouverture de votre compte associatif facilitera votre trésorier, car des moyens de règlements seront à sa disposition lui évitant les notes de frais répétitives. Par exemple : versement des salaires, collecte de donation, cotisations, etc. Ces opérations seront sécurisées, efficaces et simples.
Encaisser les aides financières versées par l’Etat
Le compte d’association a besoin d’aides financières comme les aides versées par l’Etat (les subventions, les dons, etc.) Il est donc nécessaire de bénéficier de ces aides pour le fonctionnement de votre association, elles constituent leurs ressources principales de financement.
Ces aides peuvent être matérielles ou immatérielles ou financières, à savoir qu’une association déclarée et immatriculée au Sirene va obligatoirement en bénéficier. Mais, les associations vont devoir répondre à des obligations pour être subventionnées.
Par exemple : des bilans financiers, une présentation de la convention de subvention, une présentation des comptes annuels, des contrôles financiers. Ces obligations peuvent constituer des contraintes si vous ne disposez pas d’un compte dédié.
Optimiser son patrimoine financier
En cas d’ouverture d’un compte dédié, si vous avez des excédents financiers, le compte vous permettra de fructifier votre capital via des produits financiers par exemple le livret A, l’investissement socialement responsable (ISR) ou encore les OPCVM.
Les différentes interrogations à se poser avant votre choix final
Toutes les banques ne répondent pas à vos besoins. C’est pour cela qu’il vous devez trouver la meilleure banque dans laquelle le maximum de vos besoins sont présents. Choisir sa banque par rapport à ses besoins demande de la réflexion. Comparez le pour et le contre avant de choisir. Vous allez devoir examiner les différentes offres, les différents services proposés avant de vous dirigez vers une agence bancaire, afin de répondre correctement à vos différentes attentes.
Organisez une réunion avec vos collaborateurs pour établir une liste des services bancaires et de tout ce que vous voulez retrouver dans votre future banque.
Ci-dessous vous trouverez des interrogations qui seraient primordiales de se poser :
- Quelle va être la fréquence de nos achats ? Par quels moyens allons-nous les payer ? Est-ce qu’il nous faut une carte de paiement ou plusieurs cartes bancaires ?
- Faut-il constituer un compte d’épargne dédié pour l’association en cas d’excédents de trésorerie ?
- Est-ce que notre outil de comptabilité va correspondre avec notre future banque ?
A noter, le compte bancaire associatif va forcément être sous le nom de l’association et non du trésorier ou des autres collaborateurs. Effectivement, votre association a un statut de personne morale, autrement dit l’association subsiste en dehors des personnes qui la font fonctionner. Donc, face à loi votre responsabilité de personne morale sera à la fois civile que pénale.
Votre association pourra être représentée par ce que l’on nomme des “délégataires”, des collaborateurs. Ces “délégataires” auront la possibilité d’utiliser le compte bancaire.
Il va falloir aussi définir les moyens d’encaissements et les moyens de paiements. Les banques proposent de nos jours des systèmes de transferts financiers innovants et simples d’utilisation, par exemple : le paiement directement en ligne, le virement, le dépôts de chèques. Il existe de larges choix qui s’offrent à vous : c’est à vous de choisir à présent !
Nous vous conseillons de réfléchir également sur le critère de géolocalisation. Le bénéfice se ressentira pour le trésorier par exemple en cas de dépôt de chèque, s’il se trouve proche de la banque il pourra facilement s’y rendre.
Pour finir, le prix est un critère très important. La plupart des groupes d’associations veulent payer les offres moins chères. Comme vous le savez, ouvrir un compte, profiter des produits financiers ou choisir des moyens de transactions coûtent de l’argent. C’est pour cette raison qu’il va falloir établir un budget que vous souhaitez respecter.
Sur le marché des banques françaises vous allez trouver tous les prix. Cependant, deux types de banques peuvent se regrouper au niveau des prix. Il y a d’un côté les banques dites traditionnelles et de l’autre les néobanques. Contrairement aux banques traditionnelles, les néobanques sont moins coûteuses mais aussi moins riches en termes d’offres.
Il existe également des options de financements tel que les prestations d’assurance ou les Packs associatifs.
Un choix vers une néobanque ou alors une banque traditionnelle ?
Les particularités des néobanques
Il y a plusieurs intérêts qui pourraient vous diriger vers ce type de banque. Dans un premier temps, elles ont une simplicité d’utilisation et une rapidité d’exécution. Si vous voulez gagner du temps, c’est celle qui vous faut. La création de votre compte est à 100% digitalisée et d’une efficacité que vous y passerez que quelques minutes.
Nous l’évoquions précédemment, le principal intérêt de ces banques est leur prix. Effectivement, le coût en moyenne est 4 à 5 fois moins onéreux qu’une banque traditionnelle. Les néobanques vont vous proposez des cartes bancaires gratuites, lors de vos opérations il n’y aura pas de surcoûts de même pour les opérations en devises, vous réaliserez des économies. La gestion de la relation client est plus opérationnelle ainsi que leur site internet au niveau de la prise en main par rapport aux banques traditionnelles.
Malgré cela, ces banques disposent de failles, des plafonds sont souvent mis sur certaines offres. Il existe des quotas de retraits, de virements, de transferts gratuits et dans certaines banques ils n’offrent pas de chéquiers.
Elles sont limitées au niveau de leurs offres de financement. C’est le cas si votre trésorier travaille sur vos surplus de trésorerie, il ne disposera pas du même niveau d’offre que dans une banque traditionnelle.
Il existe de plus en plus de néobanques, voici certains exemples : Hello bank, Nickel, Anytime, N 26, Qonto, Vivid.
Les particularités des banques traditionnelles
Les banques traditionnelles sont arrivées avant les néobanques en conséquence leur propagation est plus intense. Dans nos villes, elles font partie de notre paysage. Cette omniprésence les met en avant et peut accroître leur visibilité. En effet, cette présence physique peut rassurer certaines personnes qui préfèrent le contact humain et ont besoin de voir leur conseiller. Ce sont pour la plupart des grandes banques qui mettent en place une relation de suivi personnelle avec un conseiller bancaire.
Certes elles assurent votre suivi cependant faites attention aux nombreuses propositions d’offres souvent payantes qu’elles peuvent vous proposez.
Effectivement, en proposant une multitude de solutions de placement ou de services peuvent dissimuler des frais cachés ou des frais de tenue de compte multipliables.
Si votre association s’occupe parfaitement des services, une banque traditionnelle sera un authentique atout pour la gestion de votre organisation. Nous l’avons vu précédemment des packs associatifs peuvent être proposés pour gérer votre financement, ce sont des services relatifs au compte courant.
Pour la collecte de dons ou l’encaissement des cotisations, des moyens particuliers pourront simplifier vos opérations financières.
Il existe également des désavantages dans l’utilisation d’une banque traditionnelle. Concernant la gestion de la relation client, elle pourrait être revue car le temps de réponse semble plus important que chez les néobanques.
Pour finir, elles ne cassent pas leurs prix et donc évitent l’esprit compétitif avec les néobanques qui révolutionnent le monde du financement traditionnel.
Voici certains exemples de banques traditionnelles : Banque Postale, Crédit Mutuel, Caisse d’Epargne, Banque Populaire, Monabanq
Pour aller plus loin, retrouvez une sélection de banques en ligne et banques traditionnelles pour les associations dans cet article qui vous aide à faire votre choix parmi les meilleures banques pour association.
Nos suggestions pour votre futur choix
Négociez les prix
Les banquiers connaissent les obstacles et les attentes du monde associatif en particulier au niveau du financement. De plus, les banquiers réalisent de conséquentes marges, alors il va falloir argumenter votre requête, le sensibiliser à votre discours. Vous pourrez alors bénéficier d’avantages financiers lors de la négociation.
Listez tous les points essentiels que vous devez aborder et préparez vos objections, vous pouvez par exemple parler de la politique de prix des concurrents.
Autre suggestion de négociation, si vous êtes déjà client dans cette banque avec laquelle vous négociez, parlez-lui de votre statut au sein de la banque pour marchander.
Également, voyez avec votre trésorier si l’interface sur internet du site est simple d’utilisation et lui permettra d’analyser la comptabilité, les opérations financières. Il vous faut une bonne interface de gestion, vous pourrez analyser cela directement en amont.
Contrôler les frais dissimuler
Avant de choisir il faut établir un comparatif de banque, donc vous devez analyser, contrôler les frais dissimulés pour éviter des frais beaucoup trop importants en fin de mois. En effet, de nombreuses banques n’indiquent pas explicitement certains frais.
Il est également important de mentionner lors de la négociation le taux de découvert autorisé, les frais lors d’une clôture, les frais d’oppositions, les frais de devises, etc.
La création d’un compte bancaire d’association, les documents qu’il faut fournir
C’est bon vous vous décidez et vous avez fait votre choix, maintenant il va falloir donner des pièces justificatives indispensables pour la création du compte.
Les voici ci-dessous :
- Le procès-verbal de délibération désignant le ou les responsable(s) du compte avec la copie des pièces d’identité du ou des mandataires ;
- Les statuts signés et à jour de l’association ;
- L’extrait du journal officiel de publication de l’association et fondations d’entreprise (JOAFE) ;
- Le récépissé de déclaration de l’association à la préfecture ;
- La liste des membres de votre équipe ;
- Un justificatif d’adresse de votre association (facture, bail, taxe foncière, etc.).
En résumé
L’ouverture d’un compte bancaire associatif est-il réellement profitable ?
La création d’un compte bancaire pour une association n’est pas une obligation mais bien un droit. Néanmoins, son ouverture vous offrira de conséquents aspects positifs. La première question à se poser est de savoir si vous voulez dissocier votre compte personnel de votre compte associatif ? Il va falloir aussi connaître les disparités entre les banques classiques et les néobanques ?
Elles ont chacune leurs particularités et ont à la fois des atouts et des incommodités.
Vous allez devoir négocier avec différentes banques pour connaître celle qui vous correspondra le mieux. Effectivement, c’est une démarche qui nécessite du temps car de nombreux éléments sont à prendre en compte.
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